Inkomenstoetsen waarbij je een hypotheek berekenen moet

Wie een huis wil kopen, krijgt onvermijdelijk te maken met een inkomenstoets. Het is het startpunt voor elke vorm van hypotheekadvies. Banken, geldverstrekkers en adviseurs willen weten wat je kunt dragen, nu en in de toekomst. Daarom is het bij elke inkomenssituatie van belang dat je je hypotheek berekenen laat, passend bij je werkvorm, plannen en financiële ruimte. De uitkomst is niet alleen bepalend voor hoeveel je kunt lenen, maar ook voor welk soort hypotheek je uiteindelijk kiest.

Werkvormen die invloed hebben op inkomenstoetsen

Niet iedereen heeft een vast contract en een stabiel inkomen. Voor werknemers in loondienst is de toetsing relatief eenvoudig. De inkomensverklaring van de werkgever vormt de basis. Maar bij flexwerkers, zelfstandigen of ondernemers ligt het anders. Daar wordt gekeken naar gemiddelde inkomsten over meerdere jaren. Ook wordt gelet op stabiliteit, brancheontwikkelingen en bestaande verplichtingen. In zulke gevallen is het extra belangrijk dat je vooraf een hypotheek berekenen kunt, zodat je realistisch kijkt naar je mogelijkheden en niet voor verrassingen komt te staan. Een inkomenstoets is geen momentopname, maar een bredere inschatting van je financiële draagkracht.

Levensfases waarin de inkomenssituatie verandert

Bij het kopen van een eerste woning, het verhuizen na een scheiding of juist bij pensionering verandert de inkomenssituatie vaak flink. In al die gevallen is opnieuw een inkomenstoets nodig. Die bepaalt welk bedrag verantwoord is om te lenen. Ook wanneer je met twee inkomens koopt, wordt er gekeken naar de onderlinge verhouding. Niet ieder inkomen telt voor 100 procent mee. De toets houdt rekening met risico’s, arbeidscontracten en eventuele toekomstige veranderingen. Daarom kiezen steeds meer mensen ervoor om hun hypotheek berekenen te laten vóórdat ze op zoek gaan naar een woning. Het geeft richting en voorkomt teleurstelling.

Hypotheekvormen waarbij inkomenstoetsing bepalend is

Niet elke hypotheekvorm is even soepel bij toetsing. Een aflossingsvrije hypotheek stelt vaak strengere eisen. Lineaire of annuïtaire hypotheken zijn gangbaarder en passen beter binnen het toetsingskader van veel banken. Wie een deel van de woningwaarde met eigen geld betaalt, kan ruimer kijken. Maar ook dan blijft een inkomenstoets vereist. Het voorkomt dat iemand zich financieel overstrekt. Juist in tijden van stijgende rentes of onzekere markten is het belangrijk om reëel te blijven. Voor wie persoonlijk advies zoekt, biedt Slimme Hypotheek een overzicht van mogelijkheden afgestemd op uiteenlopende inkomensprofielen en hypotheekvormen, zonder dat er direct iets wordt verkocht.

Momenten waarop een toetsing opnieuw nodig is

Een inkomenstoets is niet alleen relevant bij het kopen van een huis. Ook bij oversluiten, het verhogen van je hypotheek of het financieren van een verbouwing komt de toets terug. In die gevallen verandert de leensituatie, en moet er opnieuw worden gekeken naar wat financieel verantwoord is. Dit geldt ook bij het beëindigen van een relatie of het overnemen van een hypotheek. In al deze scenario’s is het belangrijk dat je niet blind handelt, maar eerst opnieuw je hypotheek berekenen laat, afgestemd op de actuele situatie.